カードローンの種類
カードローンサーチではキャッシングとカードローンという言葉が出てきていますが、一般的にキャッシングは少額の融資のことを指して、カードローンは金融業者からもらうカードを使った個人のローンのことを言っています。
細かく違いを知っておく必要はありませんが、カードローンサーチではキャッシングもカードローンも同義語のような意味合いで使っています。
どちらもお金を借りる行為ということですね。
さて、カードローンにはいくつか種類があります。それはアコムやプロミス、アイフルなどの消費者金融と三菱東京UFJ銀行や三井住友銀行などの銀行系カードローンです。
自分はどちらを選べば良いのか、意外にも違いがあるので目的にあわせて選べば良いでしょう。
消費者金融のカードローン
消費者金融でキャッシングを行う際、比較のポイントとしては審査の厳しさと金利の違いです。
一般的に銀行は審査が厳しいけど金利は低いです。
一方で消費者金融は審査は銀行より厳しくないと言われていますが、金利は高いという点が特徴です。
他にも限度額や即日融資が受けられるようなカードローンも消費者金融のほうが多い結果となっています。
カードローンサーチとしては借り方次第では消費者金融のほうが動きやすいとか利便性を考えるとそちらのほうが良いケースも多いので当サイトでは消費者金融を中心におすすめしています。
銀行系カードローン
元々は消費者金融の会社のほうが個人へお金を貸していました。
銀行はどちらかというと個人から預貯金を集めて、それを企業に貸し付けていたわけです。
カードローンサーチ管理人の私が生まれた頃、バブルの時代には銀行系カードローンはほとんどありませんでした。
今では地方銀行からメガバンクまでほとんどの銀行がカードローンという商品を販売しています。銀行のあり方も変わってきているというのが実態でしょうね。
どちらを選ぶ?消費者金融と銀行のカードローン
さて結局、消費者金融と銀行カードローンのどちらが良いのかということですが、それぞれ一長一短あります。
それぞれ消費者金融と銀行系カードローンとの違いやメリット・デメリットを下記の図で示しましたのでご確認ください。
消費者金融のメリット
消費者金融の一番大きなメリットといえば借りやすい傾向にある点と現金を手にするまでの時間が短い傾向にある、つまり審査時間が短いということです。
比較対象としては銀行のカードローンがありますが、銀行のカードローンでは一般的に審査時間が長いので実際に現金を手にするまで時間がかかります。
例えば2週間かかるというカードローンもあるので消費者金融と比べると差が大きいです。
すぐに借りたいという方や審査に時間をかけず借りやすいところから借りたいという方は消費者金融がベストでしょう。
消費者金融のデメリット
消費者金融にもデメリットがあります。
審査が銀行系や信販系と異なって時間が短いという点で特徴がありますが、金利が高いケースが多いです。
また、総量規制という年収次第で借りられる額が決まってくるので融資のスピード以外の点で銀行カードローンなどに劣る点があります。
銀行カードローンのメリット
消費者金融と比べて銀行カードローンは審査をきっちりしますので審査時間がかかる分、貸せる人に貸すためリスクをしっかり見ます。
その上で金利は低いことも多いので長期間で返済するケースなどにおいてはメリットが大きいです。
また、カードローンでお金を借りる銀行の口座を持っていればお金を借りるまでの手続きなどが非常に楽なので意外と銀行のカードローンも悪くはありません。
もちろん、ATMや銀行の専用窓口、専用契約機も街中に多くありますので利便性も十分高いです。
他にも融資限度額が高額だったりしますので自営業や個人事業主の方にとってはありがたいカードローンでもあります。
銀行カードローンのデメリット
銀行カードローンのデメリットは消費者金融と対比して審査時間が長いことでしょう。
即日融資といった今日中にお金を借りたいという場合においては銀行のカードローンは向かないでしょう。
オリックス銀行カードローンなどでは審査時間が2週間とも言われていますのですぐに借りるのは難しいです。
消費者金融と銀行のカードローンどちらを選ぶべきか?
以上のように消費者金融と銀行カードローンでは対比するような関係でそれぞれにメリット・デメリットがあります。
大きなポイントとしては消費者金融は即日融資に対応している金融業者多いので今日中に数万円だけ借りたいといったケースにおすすめです。
銀行のカードローンは消費者金融と比べて金利が低いことが多いので長期間で返済することが既に決まっているなら銀行のカードローンのほうが良いでしょう。
利息が少ない分返済が楽になります。
また、借りたい金額でも銀行のカードローンのほうが高額で借りられるケースが多いですし、総量規制の制限には当たりませんので金額面の自由度は高いです。
ただし、審査はしっかり行われますので希望する金額を借りられるとは限りません。
今スグ借りたい、今日現金が欲しいときは?
今日中に現金が欲しい、最短での振り込みをお願いしたい場合、第一にどこで借りるかという問題があります。
金融業者としては消費者金融や銀行カードローン、信販系のクレジットカードがありますが、即日融資を望むなら消費者金融がおすすめです。
即日キャッシングで消費者金融をおすすめする理由としては審査結果が出るまでに銀行カードローンなどと比べて早いことがあげられます。
銀行の場合は即日融資に対応しているところもありますが、一般的に早くても審査で2,3日かかります。
クレジットカードの場合はキャッシング枠がなければ申請しなければいけません。
ですので、消費者金融で借りるのが一番良いということになります。
消費者金融のアコム、プロミス、アイフル、モビットなどの大手企業は審査で最短30分というのを打ち出しています。
その後融資が降りるまで最速で1時間で現金を手にすることが可能です。
今日中に借りる方法
今スグ借りたい場合は少しだけコツがあります。
平日の場合、例えば消費者金融の大手プロミスなら14時でにWeb契約などで申し込みをしておく必要があります。それ以降になると自動契約機などにカード発行、受け取りにいかなければなりません。
14時までに申し込みを済ませれば30分で審査の結果が出て、その後1時間で融資してもらうことが可能になります。そのためにも必要書類はしっかり準備しておく必要があります。例えば、本人確認の免許証等はWeb上で送れるように携帯カメラなどで撮影しておく、限度額目いっぱいに借りたいという方の場合は収入証明書が必要になりますので源泉徴収票など手元に用意しておく必要があります。
平日14時までに申し込みができなかった場合や土日祝日の即日融資の方法
プロミスの場合でお伝えすると、申し込み後の本審査さえ22時までに完了していれば振り込みまたはカードの自動発行機でカード受け取れば現金を手にすることができます。
当日融資の振り込みを行うには、プロミスの場合で三井住友銀行の口座かジャパンネット銀行の口座を持っていれば瞬フリというサービスで即日に振込みを行ってくれます。これは便利なので是非口座を持っておくようにしましょう。
指定の口座がない場合は、自動契約機に赴いてカード発行する必要があります。
こちらも22時までの本審査で通過していれば自動契約機ですぐにカード発行、最寄りのATMなどで現金を借り入れすることが可能です。
自動契約機は近くにあればいいですが、遠いという場合でも三井住友銀行のローン契約機でも良いです。
ただし、利用できる時間帯が決まっているので予め利用可能時間(営業時間)は調べて行ったほうが良いでしょう。
今回はプロミスでの事例を紹介しましたが、アコムなども同様の方法で即日融資を行うことが可能です。
審査ってどこを見ている?
実際にお金を借りるとなるとそもそも審査に通るのかという点が不安ですよね。
どうしても年収が低かったり、すでに他社や他行で借り入れが合った場合などは審査に影響することになります。
そもそも、審査はどこを見ているのでしょうか?
消費者金融や銀行が審査するときのポイントはココ!
前提として消費者金融と銀行とで審査している基準が異なります。
当サイト管理人は銀行との付き合いが多いので2つの銀行にカードローンについて聞いてみました。
まず銀行のカードローンについてお話すると、銀行のカードローンの審査はその銀行の支店では一切審査を行っていません。
受付だけ行う業務しか行っていません。
ですので、窓口のお姉さんや後ろで働く銀行員の方に訪ねても何も教えてくれません。そもそも、答えられないのです。
また、正直、銀行員はカードローンのことを詳しく知りません。
審査なんて何をやっているか全く知らないといっても良いでしょう。審査項目は少し把握しているかもしれませんが、確かな情報ではないでしょう。
銀行の場合は個人型ローン契約の審査を専門に行うグループ会社や他の提携企業に依頼しています。
そこに審査業務を集中させています。その結果を申込者に郵送等で送っているだけです。
一方で消費者金融の場合は独自に審査基準を持っているので、銀行と審査結果は異なります。
審査のポイントとしては現在借り入れがあるかどうか、過去の返済実績に問題がないか、勤続年数や年齢はどうか、借り入れ金額次第で年収も見ます。
特に大きな要素としては現在借り入れがあるかどうか、過去の借り入れ・返済状況はどうだったかなどです。今まで借りたことがない方のほうが借りやすいかもしれません。
なお、Webサイト上で審査シミュレーションもあるのでそもそも借りられそうかどうかは簡易審査で確かめておくと良いと思います。
審査時間が短いキャッシング、カードローンって?
審査を行う上で気になるところとしては審査時間ですね。
審査時間は消費者金融と銀行とで大きく異なります。
ちなみに信販会社のクレジットカードの場合は審査というよりキャッシング枠が設定されているかどうかがポイントなのでここでは割愛します。(ちなみに、キャッシング枠設定には1週間程度かかります)
一般的に即日融資に対応している消費者金融や一部の銀行カードローンは審査時間も短いという特徴があります。
消費者金融の大手企業で最短30分です。
銀行のカードローンでも最速で即日融資に対応しているので当日審査結果をもらえる銀行もありますが通常は2,3日程度かかります。
消費者金融は自社で独自に審査をシステムで行っているので早く、銀行の場合は他社に丸投げしているので遅いとも言えるでしょう。
なお、審査が早く出ても現金を手にするまでにはその後のシステム上の問題で最短でも1時間はかかるのでそれを見越しておいたほうが良いでしょう。
審査の通過率に違いはある?
上記に審査のポイントは借り入れの実績や今の状況、と書きましたが審査の通過率は貸金業者や銀行によって異なります。
あくまで通過率の話となれば借りたい方の属性にもよるので一概にこの銀行、消費者金融が良いとは言えませんが、IR情報で審査通過率が出ています。
これを参考にすれば審査通過率が良い企業に申しこめば審査に通る可能性が高まるといっても良いかもしれません。
審査通過率が高い金融業者、貸金業者はアコムやプロミスです。
審査に通りやすい点でみれば消費者金融が優位に立っています。
こららは投資家向けの企業のIR情報に掲載されています。
例えばアコムなら2016年1月~3月の審査通過率は49%程度でした。
申し込みした人の半分は審査に通っているということになります。
今やものすごい数の方が消費者金融や銀行から借り入れをしているので借入実績の有り無しでだいぶ審査結果は異なるようで、中には審査に落ちてしまう方もおられます。
審査に通りやすくするにはやはり今借り入れがあればそれを返済し終わることでしょう。
企業としては貸し倒れは防ぎたいですし、政府から多額融資による破綻を防ぐように金融業者にも通告されています。
全員が健全に、Win-Winになるにはリスクの高い人は貸さないということですし、借りる側としても利息ばかり膨らむことになるのでまずは完済することが重要です。
審査に必要な書類を再確認!
審査には書類の提出が求められます。審査に必ず必要な書類は本人確認書類です。
運転免許証か健康保険証が必要です。外国籍の方はパスポートや特別永住者証明書のコピーを求められます。
どのように提出するかですが、Web契約のみで済ませる場合はスキャンするかカメラで撮影し、電子化したファイルを提出することが可能です。
こちらは利用したい金融業者に確認する必要がありますが、多くの会社で簡易化する流れですので借りる側にとっては便利な世の中になったなって感じます。
他、消費者金融の場合は50万円以上借りる場合に収入証明書が必要となります。
銀行のカードローンにおいても200万円とか300万円借りるときには収入証明書が必要となります。
大抵の場合ほとんど必要無いと思いますので気にしなくても良いと思います。
ちなみに、収入証明書とは何?ってことですが、基本的には借り先が決めた書類になりますが、通常は源泉徴収票や給与明細などになります。
仕事場、家族に知られないで借りる方法はある?
キャッシングをするときにどうしても気になるところといえば、キャッシングしたこと、借金があることが他の人、特に仕事場での同僚や一緒に住む家族に知られてしまうのではないかということです。
家族はともかく、仕事を一緒にする同僚や上司、後輩に知られるのはとても恥ずかしいと感じるのは当然のことだと思います。
キャッシングを行うとき、自分自身の個人情報を提出することになります。
上記で必要な書類ということで少し触れていますが、自分がどういう職場に務めてて、勤務先、正社員なのか派遣なのかなど細かい情報を求めてくる金融機関もあります。
そこで、お金を借りたい人が本当に定期的な収入があって申込時に記入した企業に勤めているのかというのは必ず確認が入ります。
ポイントは在籍確認と郵便物
借金がバレてしまう可能性については2点あります。
この2点がキャッシングを行った事実が他の人に知られてしまう可能性としてあります。
在籍確認は基本的に金融業者から職場に電話が入ります。
そこで「プロミスですけど・・」「アコムですけど・・」と名乗ることは避けてくれますので100%バレるというわけではありませんが、個人名を名乗って「○○さんいますか?」と電話を掛けてくることがあるので、普通の会社で電話をよく受ける方ならおや?って思うかもしれません。
通常、会社に電話をかけてくる人は企業の方が多いですから、所属や会社名を名乗ります。
それを名乗らずに電話をかけてくるというのは不動産投資の営業か詐欺か何かに引っかかっているのかな?と電話を受ける人次第では怪しむことはあると思います。
ある程度、配慮してくれますが怪しまれる可能性は無くはありません。
モビットはその点電話での在籍確認は行わなくても良い方法を取っており、給与明細や健康保険証に記載された企業名などでOKとしています。
本当に気になるなら在籍確認を電話で行わない貸付業者から借りるという選択肢もありますね。
また、家族に郵便物を買ってに開けられて借金をしていることがバレてしまうケースですが、これは勝手に開けないでということを伝えておくなどしたほうが良いでしょう。
封筒が届きますが、中を開けるまでどこから届いたかは分からないようになっているのがほとんどです。
封筒に記載された企業名で検索されるともしかしたらバレるかもしれませんので注意が必要です。
毎月の返済額と金利の関係は?
キャッシングでお金を借りるのはいいけど、どれくらい利息を払う必要があるのか、毎月どれくらい返済しなければならないのか、生活資金で借り入れをされる方なら借りる前にどのくらい返済していくのかなどは把握しておくべきです。
毎月の返済額は毎月の給料、収入次第で変わってきますのである程度シミュレーションはしておいたほうが良いでしょう。
借金をするということは利息を付けて返すというのが金銭の貸し借りで通常決まっているルールです。
利息制限法でいくらまで金利をつけていいかということが決まっていますので個人間などでなければ通常この法律に則って利息をつけて返済するということが認められています。
とはいえ、借りる側にとっては利息は余分に支払う費用になるのでできるだけ少ないほうが良いに決まっています。
月々の返済金額を小さくするには?
利息が少ないのと毎月の返済額が少ないのでは意味が異なりますが、収入の状況次第では毎月の返済額が小さいほうが良いという方もいるでしょう。
月々返済する額を小さくするには、返済期間を長くとることで返済額を小さくできます。
ただし、返済総額で見ると一括で返済するより多くなるので注意が必要です。
小さい額をさらに小さい返済額で返済していくというのはそれほど利息がつきませんので良いかもしれません。
それでも可能なら一括返済ですぐに返してしまうことをおすすめします。
金利が高ければなかなか元金が減らないので毎月利息ばかり払っているという状況になりかねません。
破綻する人はたいてい元金が減っておらず雪だるま式に借金が増えるパターンです。
そうならないためにも返済はきちんと早めに返すことをおすすめします。
次に、返済額と金利の関係について見ていきましょう。
金利の差でどれほどの利息に違いが出るのか
実質年率と記載される部分が金利になります。上限と下限がありますが、大抵の場合上限金利からのスタートとなる場合が多いので上限金利の場合で解説します。
前提条件は下記です。
金利 |
17.8% ※プロミスの場合 |
毎月の返済額 |
9,158円 |
総返済額 |
109,894円 |
金利 |
14.8% ※銀行カードローン一例 |
毎月の返済額 |
9,016円 |
総返済額 |
108,192円 |
上記をご覧になると分かりますが、金利差は3%で見ました。
これが10万円を1年で返済するシミュレーションです。
金利差の3%は思ったより小さいと思いませんか?実は1年返済をする場合は金利はそれほどかかりません。
1万円弱を利子として追加で返済するイメージです。
これをご覧いただく分かるように、金利の差で低金利を求めるのではなく、返済期間を短くさえすればすぐに覆る規模なのでいかに自分がしっかり計画性をもって返済できるかにかかってきます。
すぐに返せば日単位の金利になるので早く返せ返すほど利息はとられません。
無利息って本当に利息無しで”ただ(無料)”で借りられる?
お金を借りて返済をするにあたって1日でも経てば金利が発生しています。
借入額が大きいほど利息は大きくなり、返済期間も長ければ長いほど利息が膨れ上がります。
どうしても長期間で返済する場合は、利息を少しでも減らすことでお得に借りられます。
また、少しとはいっても無利息の期間があれば利息はつきませんのでうまく返済すればタダで借りたことにもなります。
賢い借り方は無利息サービスのある金融業者から無利息で借りて、無利息期間内に全額返済すれば本当に利息無しで借りられるということになります。
無利息で借りられる金融業者は人気どころではプロミスとアコムです。
どちらも30日間無利息サービスを提供しています。
無利息が利用できる条件はあるので確認してみると良いでしょう。
ここが変だよ日本のキャッシング
お金を借りたいなって思ってからどうしてもお得に借りられないか、調べていくうちにこのサイトが出来上がったわけですが、日本のキャッシングっておかしくない!?って思うところが出てきました。
一番変だなって思うところは金利ですね。
ヨーロッパなどでは消費者金融といった個人向けにお金を貸し付ける機関というのが存在しません。
個人融資専門というのがありません。お金を借りるところは銀行なんだそうです。
銀行からキャッシングするということですが、キャッシングといった私達の感覚ではなく、住宅ローンなどでお金を借りるという感覚なので、そもそもあんまり利用しないようではあります。
現に、ヨーロッパなどでは自己破産などはほとんどありません。ですので、債務整理などもほとんどないんだそうです。
それによって日本のように生活苦で自殺されたりというのがありません。
ちなみに、銀行からお金を借りるのが普通らしいのですが、金利も日本みたいに10%を超えるようなことはありません。
せいぜい数%、5%とかはいかないようです。
どうやら日本だけのようですね、このくらいの金利で貸し出して、それを何も考えずに借りている国民って。昔からそうなっているので何もおかしいって思わないのかもしれません。
とはいえ、日本のキャッシングは発展しているので、借りやすさや返しやすさ、手軽に利用できるということについてはすごいと思います。
それはそれで便利ですから、役立っているといえばそうですよね。
キャッシングで破綻!?債務整理のお世話になる人って?
お金を借りる、キャッシングをするというのは借金をするということなので、お金は借りたら返さなくてはなりません。
そして、返せない状態になると取り立て、督促などがきて、ひどい場合には破綻まで追い込まれることになります。
当サイトをご覧の皆さんは当サイト運営者の私と同じようなやり方で借りたり返したりをしていれば破綻することはないと思いますが、最悪のケースをこんなことになる、そうならないようにどうやって返すか、借りるときにも今一度しっかり考えるべきだと私は思います。
生活苦で借りすぎてしまって返せなくなってしまうと、自分だけでは解決できなくなってしまいますので債務整理を弁護士や司法書士にお願いすることになります。
借金の問題解決で今ある債務を整理するということです。
借金の問題を解決するといってもそこでもお金を弁護士や司法書士に支払うことになるので、本当に無駄にお金をつかう事になります。
キャッシングは便利なのでハマっている方もおられると思いますが、やっぱり債務整理をするまで借り過ぎないことは重要です。
例えると、FXで失敗する人が多い、自分の中でルールを決めていないとズルズル追い込まれていくことになります。
借りたら翌月必ず返す!といったルールを決めてやれば少ない利息でお得に借りられますし負担もほとんどありません。
そのルールさえしっかり守るというのがキャッシングでお金を借りるときの大きなポイントです。CMでもよくあるフレーズ、「ご利用は計画的に」です。もっともだと常々思いました。
そんなお金の借り方も踏まえて、当サイト「カードローンサーチ」では全国のカードローンや消費者金融からの賢いお金の借り方をお伝えしていけたらと思います。